ありえへん!?ガン保険の解約返戻金減額、給付金受取りの落とし穴。
法人契約のガン保険で給付金を受け取ると、解約返戻金が減額されるという場合があります。これはさすがにhokenfpとしても、まさかの落とし穴でした。
ガン保険の給付金とは、ガン診断給付金・手術給付金・入院給付金・通院給付金など会社が受け取れる保険金です。
死亡保険金を受け取るような場合は、被保険者が死亡していますから解約返戻金はなく、死亡保険金がありそれで保険契約は消滅します。
今回のケースは、被保険者である従業員がガンに罹患したため、医療機関から診断書を取り寄せ、保険会社に給付金を請求した結果のまとめです。
保険会社や保険商品により、ガン診断給付金を受給すると解約返戻金が減額されるという、想定外のケースについて報告します。
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◆ ガン診断給付金を受取ると解約返戻金が減額。
節税目的で加入する法人契約のガン保険は、国税庁の通達により利益の繰り延べ効果が失われたため、新規の加入はほとんどないと思います。
しかし、これまでに加入しているがん保険の損金算入割合は、既得権になっています。解約して、雑収入として解約返戻金を受け取るまでは有効に継続します。
実は、関連書類を揃えて、保険会社に給付金請求をして、入金した後のことです。気になって、念のため各社のサポートに電話確認した結果、判明した事実です。ここではわかりやすくするために、保険会社は実名で説明します。
各社サポートに問い合わせた結果、ガン診断給付金がある契約は、保険の種類により診断給付金を受給すると解約返戻金が減額される場合があるそうです。
■法人保険の経理処理は間違いの落とし穴、解約管理が必須な理由。
◆ 保険会社の回答と真実。
エヌエヌ生命の契約は、診断給付金がありませんでしたので減額はありません。マニュライフ生命は診断給付金がありますが、減額されませんとの回答でした。
メットライフ生命は保険契約の種類によって診断給付金が支給されると、解約返戻金が減額されます。入院給付金、手術給付金、通院給付金に関しては、各社とも解約返戻金に影響を与えることはないとの回答です。
サポートの窓口対応も正確には答えられなかったり、間違った認識を答えたりとバラバラの対応になりました。
各社とも確認して、改めての回答になりました。他の会社でもガン保険契約の時期やがん保険の種類によって、同様の問題が発生する可能性があります。
何が問題かと言えば、ガン診断給付金を受け取ったら解約返戻金が減額されるなどまったく想定外です。考えて見れば、簿外にため込んだ解約返戻金を、ガン診断給付金として先食いしているだけです。
言ってみれば自分が積み立てた保険料を、診断給付金として戻していることになります。それでは、ガン保険をかけている本当の意味（解約返戻金が目的）がなくなります。
さすがに契約するときにそこまで説明する保険営業も、質問する契約者もいないでしょうから、気がつかないところです。
■生命保険の解約返戻金とキャッシュフローがピンチの会社を救う。
◆ 入院給付金、通院給付金、手術給付金を受け取っても解約返戻金は減額されない。
各社とも診断給付金以外の入院給付金、通院給付金、手術給付金等は受け取っても解約返戻金に影響はないそうです。そんなこと当たり前ですが・・。
昨今はガンで入院するケースでも、早期発見できれば入院期間はとても短くなりました。内視鏡手術なら数日で退院と言うことも珍しくないので、入院給付金が大きくなることはあまりなくなりました。
それゆえに巨額に設定されているガン診断給付金によって、解約返戻金が減額されるのは、契約者にとって納得しがたい理不尽を感じます。
◆ ガン保険の診断給付金で解約返戻金が減額、まとめ。
法人契約のがん保険の給付金請求は、被保険者が高齢化するとよくある話ではないかと思います。
あまり表に出る話ではないですから、さすがに情報は少ないですが、そういう場合、給付金請求をするのか、割り切って解約返戻金にするのかは判断が分かれるところです。
保険会社としては、ガン保険で給付金請求や保険金請求をされると、節税目的の契約とは言え、手続きを進めざるを得ません。
ガン保険の給付金請求をする場合、保険会社やガン保険の種類によっては解約返戻金が減額される可能性があると言うことを、企業の保険担当の方は情報として頭の片隅においていただければよろしいかと思います。
サポート窓口でも一歩踏み込んで、間違いないですねと念押しをすると調べて回答してくれます。なにしろ顧客サービスのために通話は録音されているのですから、保険会社のサポート窓口としてはうかつな回答はできないでしょう。
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