人生ではどのような展開で、おひとりさまと呼ばれる状態になるかもしれません。
配偶者が親の介護で実家に戻ると、結果として男やもめのような生活感を経験す
ることもあります。食事はコンビニ弁当中心になり、週末は外出が億劫になりが
ちで、洗濯や掃除に追われる日常になることもあります。
気がつけば、アルコールの量が少しずつ増え、誰にも見張られていない環境で昼
から飲み始めるような生活に変わるケースもあります。リキュールが発泡酒に変
わり、やがてビールを箱買いするようになり、嗜好が変化していくこともありま
す。これもある意味で「おひとりさま」と呼べそうな状況です。
「おひとりさま」という言葉自体の定義が曖昧なままでは、保険設計は成立しま
せん。
実際にはこの言葉は幅広く使われており、単なる一人暮らしという意味だけでは
保険の前提条件として不十分です。重要なのは「誰のために保障を残すのか」
という点です。
おひとりさま本人に必要な保障を整理しなければ、保険の役割そのものが変わっ
てくるためです。
生命保険の世界では「一人であるかどうか」ではなく、“誰のために保障を残すのか”が本質として考えられます。
認知症リスクと生命保険の具体的な問題については下記にまとめています。
■生命保険と認知症は相性が最悪である理由
クリックできる目次
◆ おひとりさまとは何者か？シチュエーションで変わる定義。
飲食店に一人で入店すると「お一人様ですか？」と問われます。未婚か配偶者離別の一人暮らしでも、おひとりさまです。
天涯孤独で身寄りがいない人を、おひとりさまということがあります。
単身赴任のような場合も、形式的にはおひとりさまと言えると思いますが、
保険的には意味合いが異なります。
終活の文脈では、配偶者に先立たれ、身寄りと同居していない高齢者を指すこと
が多いようです。
整理すると、おひとりさまとは「同居者がいない状態」を指しますが、保険設計
ではそれだけでは足りません。
ポイントは「死亡後に保険金や財産を残す相手がいるかどうか」です。
その相手がいない場合、生命保険の役割そのものが変わります。
一方で、おひとりさまでも医療保険の必要性は一定程度考えられます。公的医療
制度が整っているとはいえ、長期入院や先進医療が重なると自己負担は無視でき
ません。
「元が取れるかどうか」というより、リスクをどこまで外部化するかという考え方になります。
◆ おひとりさま時代の保険リスクと見直しテクニック。
ここで言うところの保険リスクを考えるおひとりさまとは、天涯孤独に近い状態
で、身寄りや頼れる親族・知人が実質的にいないケースです。
兄弟姉妹や甥姪がいても疎遠で、死後事務を任せられる関係がない場合も
含まれます。
本当の意味でおひとりさまというのは、一人暮らしというだけではありません。
頼るべき家族もなく親族は疎遠になり、友人知人はいても死後の整理を託せるほど
親しくないという場合です。
単なる一人暮らしではなく、判断や手続きを代行してくれる人がいない状態が、
実務上のおひとりさまになります。
どのような生命保険が役に立つのか、どのような準備が必要なのかを考えておく
必要があります。
死後の整理を目的として、死後事務委任契約を専門家と契約する場合は、
一定の費用負担が発生します。
また葬儀費用や医療保険・死亡保険で備える場合でも、当然ながら前提となるの
は資金です。
現実的には、おひとりさまでも最終的には「資金設計」が重要になります。簡略化すると、おひとりさまの死後費用としては、一般的に数百万円程度
の範囲で想定されるケースが多いとされています（内容や地域差あり）。
基本的に、おひとりさまには「保険金を残す相手」がいないため、保障設計はシ
ンプルです。
余裕がある場合に限り、医療保険やがん保険を補助的に検討する形になります。
◆ おひとりさまのリスクはがんと認知症。
がん保険は、治療そのものよりも、通院や長期療養の負担をカバーする目的で検
討されることがあります。
特に治療後の通院期間が長期化するケースでは、経済的負担が継続する可能性が
あります。
がんは急性期よりも治癒した後の通院費用が１０年以上にわたり負担となります。
そういう意味で、運悪くがんにかかったときは、がん保険が経済的な助けになり
ます。
おひとりさまの場合、老後資金が不安な方は、保険にお金をかけるより貯金して
いただく方が確実かもしれません。何があるかわからない、まさかの人生ですか
ら、万が一の備えはキャッシュで確保する心掛けが大事かと思います。
また、より深刻なリスクとして認知症があります。気を付けてどうにかなるものではありません。認知症は予測が難しく、進行後は意思決定能力が低下するため、資産管理や契約行為が難しくなる可能性があります。
しかしおひとり様で認知症になれば、薄れいく記憶と判断力が低下する中で一体、
誰を頼ればよいか不安になると思います。
生命保険と認知症は相性がよくありません。認知機能が低下すると、契約内容の
理解や変更が困難になるため、生命保険の設計は早い段階で整えておく必要があ
ります。
また、この場合に備える手段としては、お金に余裕があれば専門家に、死後事務委任契約や任意後見制度をお願いすることも選択肢になります。
■がん保険は採算割れ、それでも不要と言えない3つの深刻な理由。
◆ おひとりさまの保険設計、まとめ。
「驕れる者久しからず、ただ春の夜の夢の如し、たけき者もつひには滅びぬ」と
は平家物語の出だしの言葉です。これまで地球上の覇者のように権勢を誇ってき
た人類も、まもなく人口減少の局面を迎えます。
日本では出生率が下がり続け、その上未婚率が上昇しています。このままでは離
別した人や死別した人も含めると、ある統計では２０３５年には２人に１人がお
ひとりさまになるとう超シングル時代がやってくると予測されています。
生命保険の主要な役割は、あとに残された家族の生活保障です。しかしおひとり
さまには、生活保障が必要な家族が存在しません。
おひとりさまに必要な保障は、ご自分のための医療保障と葬儀代（死後整理費用）
となりそうです。貯蓄や財産が十分あればそもそもおひとりさまでは、生命保険
による保障は重要性が低下します。。
・医療保障（入院・治療リスク）
・死後整理費用（葬儀・事務手続き）
資産や貯蓄が十分であれば、そもそも生命保険の役割は限定的になります。
・おひとりさまの長生きリスク。
最後の面倒を見てくれて、死後整理をしてくれるであろうという家族がいれば、
安心感があります。しかしこれから先の子や孫の世代では、未婚率は上がり続け、
出生率は下がり続けるでしょうから先行きの不安は絶えません。
仮に面倒を見てくれる子がいても、遠方住まいであったりします。子が一人であっ
たりすると仕事を辞めて帰ってくれば、経済的に共倒れになるリスクすらあり得
ます。
そのため、老後設計では「長生きそのもの」がリスクとして認識される場面もあります。
■介護離職か介護放棄か！やせ我慢と無知が招く介護破産の危機。
何歳まで生きられるかは、誰にもわかりません。しかし還暦・古希・米寿と長寿
でめでたくなるように見えても、実際は、人生の週末に近づいていくような寂寥感
があります。
身体が動く限り働き、老後の収入を確保し、生活費を節約し、しっかりとした老
後資金プランを組むようにしてください。その上で、遺言書を作成するぐらいの
知恵と余裕は、残しておきたいところです。
「おひとりさま時代の生命保険の考え方のツボを明快に。」への5件のフィードバック