ロシアによるウクライナ侵攻を見ていると、生命保険は戦争でも役に立つのだろ
うかと思うことがあります。
結論から申し上げると、多くの生命保険では約款に「戦争その他の変乱」による
死亡は免責とする規定があります。
ただし、戦争で亡くなったから必ず保険金が支払われないというわけではありません。死亡者数が保険料計算に重大な影響を与えない場合は、保険会社の判断で保険金が支払われることがあります。
なぜこのような規定があるのでしょうか。
それは生命保険が相互扶助という仕組みで成り立っているからです。
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◆ 戦争や変乱が免責とされる理由。
生命保険は、多くの人が少しずつ保険料を出し合い、一部の人に保険金を支払う
ことで成り立っています。
保険会社は過去の統計をもとに、
・予定死亡率
・予定利率
・予定事業費率
を計算し、保険料を決めています。
ところが戦争になると、この前提が崩れます。
通常であれば一年間に亡くなる人数はある程度予測できます。
しかし戦争では短期間に大量の死者が発生します。
もし契約者が一斉に死亡すれば、保険会社は想定を超える保険金を
支払わなければなりません。
そうなると保険会社の経営そのものが成り立たなくなる可能性があります。
そのため、多くの生命保険会社では戦争や変乱を免責事由として定めています。
◆ 「変乱」とは何か。
約款には「戦争その他の変乱」と記載されています。
変乱とは、約款上の明確な定義があるわけではありませんが、
一般的には戦争にまで至らない内乱や武力衝突、暴動などを指します。
平穏な社会秩序が失われ、多数の被害者が発生するような事態です。
生命保険は社会の安定を前提として成り立っています。
そのため、社会そのものが大きく混乱する事態については、
保険制度だけで対応できない場合があるのです。
◆ 実際には保険金が支払われることもある。
ここで誤解してはいけないのは、戦争や変乱による死亡なら必ず保険金が
支払われないわけではないということです。
生命保険会社の約款には、
「戦争その他の変乱による死亡者数が保険料計算の基礎に重大な影響を及ぼさな
い場合は、保険金を全額または削減して支払うことがある。」
という趣旨の規定が設けられていることがあります。
つまり保険会社は、絶対に払わないと言っているのではありません。
保険制度そのものを維持できる範囲であれば支払うという考え方です。
◆ ウクライナ戦争を見て感じること。
ウクライナ戦争の映像を見るたびに、生命保険の限界を考えさせられます。
住宅が破壊され、人々が避難し、命が失われています。
生命保険は本来、残された家族の生活を守るための仕組みです。
しかし戦争のような武力紛争の前では、その力にも限界があります。
生命保険は個人や家族のリスクには備えられますが、
社会全体が機能不全に陥るような事態には限界があります。
◆ 保険は平和な社会だから機能する。
保険営業をしていると、保険は万能だと思われることがあります。
しかし実際にはそうではありません。
保険が機能するためには、社会秩序が維持されていることが大前提です。
その上で、経済活動が継続していること、そして多くの契約者が保険料を
払い続けられることが必要です。
戦争はその前提を壊してしまいます。
だからこそ、保険会社は戦争を免責事由としているのです。
◆ 戦争で死亡したら生命保険は出る？まとめ。
戦争その他の変乱による死亡は、多くの生命保険で免責事由とされています。
ただし実際には、死亡者数が保険制度に重大な影響を与えない場合には
保険金が支払われることもあります。
テロや海外での戦争に巻き込まれた場合は？
実際の支払可否は約款や状況によって異なりますが、個別の事故として扱われる場合と、約款上の「戦争その他の変乱」に該当する場合では判断が分かれることがあります。最終的には保険会社の判断によります。
生命保険は相互扶助の仕組みです。
多くの人が少しずつ負担し合うことで成り立っています。
そのため、一度に大量の被害が発生する戦争には本質的に弱いという側面があります。
生命保険は家族を守る有効な仕組みですが、
平和な社会があって初めて機能する制度でもあります。
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「戦争で死亡したら生命保険は出る？保険会社が戦争を免責とする理由。」への1件のフィードバック