県民共済のチラシは、今でもよくポストに入っています。
掛金が安く、割戻金もある。内容もシンプルでわかりやすい仕組みです。
保険会社の営業職員と会う必要もありませんから、生命保険にあまり
興味がない方でも加入しやすい仕組みです。
私も県民共済が悪い制度だとは思いません。むしろ組合員同士の助け合いという
共済本来の考え方は、とても合理的だと思います。
ところが保険営業の現場で長年お客様と接していると、県民共済には別の意味で
気になる点がありました。それは保障内容そのものではありません。
実際に「県民共済に入っていますから保険は大丈夫です」と言われることがあります。そこで保障額を確認すると、家族の生活を守るには到底足りない、こういう
ケースは珍しくありませんでした。
問題なのは、県民共済に加入したことで、「これで保険は大丈夫」と安心してし
まうことです。
県民共済の本当のデメリットは商品内容の中にあるのではなく、
その安心感が生み出す誤解の中にあるのではないかと思っています。
◆ 生命保険は何のために入るのか。
生命保険の話になると、医療保険やがん保険が話題になることが少なくありません。入院したらいくら出るのか、手術給付金はいくらかなど生前給付が比較されます。最近では先進医療特約や三大疾病保障なども注目されています。
しかし生命保険の原点はそこではありません。
生命保険の重要な役割の一つは、家計を支える人に万が一のことがあったとき、
残された家族の生活を守ることです。
例えば子どもが小さい家庭で世帯主が亡くなれば、配偶者は悲しむ暇もなく生活
費や教育費の心配をしなければなりません。
働き盛りであれば、住宅ローンが残っているかもしれません。
また大学進学を控えた子どもがいるかもしれません。
生命保険は、そのような経済的な損失をカバーするための仕組みです。
もちろん医療保障に意味がないわけではないですが、多くの子育て世帯にとって、
もっとも大きなリスクは、世帯主の死亡による収入の喪失です。
生命保険を考えるときは、まずここから出発しなければなりません。
◆ 県民共済が支持される理由。
県民共済が人気を集める理由はよくわかります。
掛金は比較的手頃で、内容も複雑ではありません。
営業担当者に勧められるまま加入するのではなく、
自分で内容を確認して申し込める点も魅力でしょう。
しかも剰余金が発生すれば割戻金があります。
民間の生命保険とは制度上の成り立ちが異なり、
組合員同士の助け合いを基本とする仕組みであることも、
安心感につながっているのでしょう。
実際、最低限の保障を確保したい方にとって県民共済は有力な選択肢です。
だからこそ加入者も多いのでしょう。
ただ、ここで一つ考えておかなければならないことがあります。
それは「安いこと」と「必要な保障が確保できること」は同じではないという点です。
◆ 県民共済だけで十分と言い切れない理由。
県民共済を調べると、メリットやデメリットを比較した記事がたくさん出てきます。年齢が上がっても掛金が比較的わかりやすいことや、保障内容がシンプルなことをメリットとして挙げる記事もあります。それらは間違いではありません。
しかし本当に重要なのは、その保障で家族を守れるかどうかです。
保険営業の仕事をしていると、必要保障額の計算を行うことがあります。
家族構成や年齢、住宅ローン、子どもの人数などを考慮して計算すると、
想像以上に大きな保障額が必要になることも珍しくありません。
ところが県民共済に加入していることで、「自分は保険に入っているから大丈夫」と
考えてしまうケースがあります。
必要保障額を計算したわけではありません。
現在の保障額を確認したわけでもありません。
それでも保険の問題は解決したと思い込んでしまうのです。
私はここに県民共済の最大の落とし穴があると思っています。
◆ 県民共済の本当のデメリットとは。
県民共済そのものが悪いと言いたいわけではありません。
共済には共済の役割があります。
死亡保障を考える場合には、必要保障額を算定し、
その人や家族の状況に合わせて保障を考えることが重要です。
一方で共済は、多くの組合員に共通する保障を比較的シンプルな形で
提供する仕組みです。考え方そのものが違います。
ところが県民共済だけで安心してしまうと、本来考えるべき家族の生活保障
という視点が抜け落ちてしまいます。
私はこれを「保険に入った気になるリスク」と呼びたいと思います。
言ってみれば、県民共済の最大の落とし穴は、「保険に入った気になるリスク」です。
万が一のときに、家族が生活できるだけの保障が準備されているかどうかです。
そこを考えないまま加入すると、保険料は払っているのに本当に必要な保障が
不足するということも起こり得ます。
◆ 県民共済を活用するなら。
県民共済は、生命保険を考える入口としては決して悪い制度ではありません。
保障を全く持たないよりは安心ですし、比較的少ない負担で一定の保障を確保できます。
ただし県民共済を検討するのであれば、その前に自分に必要な保障額を
考えることが大切です。
家族があり、子どもがいて、さらに住宅ローンが残っていれば、
自分に万が一のことがあったとき、残された家族は生活を維持できるのか、
本来はそこから考えるべきです。
必要な保障額を把握したうえで、県民共済が役立つのであれば活用すればよいの
です。順番を間違えてはいけません。
◆ 県民共済だけで安心してはいけない。
県民共済は優れた共済制度です。
しかし生命保険の役割まで代わりに果たしてくれるわけではありません。
県民共済の最大のデメリットは、保障内容そのものではなく
「これで十分だろう」という安心感を生みやすいことにあります。
生命保険で本当に大切なのは、保険商品を選ぶことではありません。
自分に万が一のことがあったとき、残された家族が生活していけるのかを
考えることです。
その視点を持ったうえで県民共済を利用するのであれば、
県民共済は十分価値のある制度だと思います。
しかし県民共済だけで保険の問題が解決したと思ってしまうなら、
それこそがもっとも注意すべき落とし穴ではないでしょうか。
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「県民共済だけで大丈夫？生命保険の本来の役割から考える落とし穴。」への7件のフィードバック