高齢になると生命保険の問題は「入る」ことではなく
「整理する」ことになります。
子どもは独立し、死亡保障も過大になっています。
受取人が亡くなっていることもあります。
契約内容を誰も把握していないことも珍しくありません。
相続が始まってから、あわてて保険証券を探す家族を私は何度も見てきました。
高齢者の生命保険の見直しのポイントとタイミング、エクセル管理の方法と
知らないと恐い重要な注意点を整理しました。
また、相続に関係しますので、保険のことを家族で話し合う機会が
大事になってきます。
高齢者の生命保険見直しは、単なる保険料節約ではありません。
受取人の確認や相続対策にも直結するため、実質的には相続準備の
一部と言えます。
◆ 高齢者の生命保険を見直す３つのポイント。
高齢者とは、何歳からと問われると答えが分かれます。現役世代と引退後世代を
分ける仕切りが、６０歳から６５歳、さらにはその上の世代に移行しています。
生命保険の見直しということで考えると、子が独立し必要な保障額が減少する
６０代以降を、高齢者と定義してよさそうです。
高齢になると、子が独立し親のリスクが変わってきます。
リスクが変われば、生命保険を見直すタイミングです。
高齢者の生命保険を見直すポイントを３つ挙げました。
①死亡保障の減額または解約による、保険料の軽減。
親が相続のことを考える年になると、生命保険はたいていアンバランスになっています。もう子も独立して孫もできていると思いますから、配偶者の生活さえ確保できれば現役時代ほど大きな死亡保障は必要なくなることが多くあります。
この場合、解約や保障額の減額を検討します。
保険料が負担になっているなら、払込みが終わっていない保険を「払済」（はら
いずみ）にするなど、状況に合わせて見直す必要が出てきます。
払済保険とは、保険料の支払いを終了し、それまでに積み立てた価値をもとに
保障を継続する方法です。
生命保険は人生のライフスタイルや時期に合わせて、見直していくことで無駄な
コストが削減できます。高齢者の老後生活においては、保障額と保険料のバラン
スを考えることが重要です。
保障額を下げて保険料負担を軽減することで、生活の安定につながります。
②保険金受取人の見直しと変更。
保障額の見直しと同時に、大事なことは受取人の見直しです。
保険契約時には、そのときとりあえず配偶者や子を受取人にしていると思います。
時の経過とともに、受取人を見直す必要が出てきます。
たとえば相続税対策として受取人を見直すケースもありますが、
配偶者控除や二次相続まで含めて検討する必要があります。
また受取人が長男ばかりになっていれば、相続のバランスを考えて
他の相続人に変更することも考えます。
ただし受取人変更は相続税や遺留分への影響もあるため、変更前に税理士などの
専門家へ相談することも検討したいところです。
③医療保険やがん保険は必要性を再確認。
医療保険は保障を買う商品ですので、支払保険料以上の給付金を受け取ることを
前提に考えるものではありません。
しかし実際のところ医療保険は、特殊なケースを除いて採算割れになると考えて
よいと思います。多くの場合、払う保険料より、受け取る給付金の方が少なくな
ります。
医療費は健康保険でカバーされ、さらに高額療養費制度がありますので、
それほど心配することはないと思います。
ただし、がん治療は通院期間が長くなることもあるため、保障内容を確認したう
えで継続するか判断したいところです。
健康保険が使えない先進医療や退院後の通院費用が大きくなりますので、
注意が必要です。
◆ 保険契約の明細をエクセル管理。
相続の現場では、保険証券が見つからないケースが意外に多くあります。
契約そのものを家族が知らず、保険金請求が遅れることもあります。
仮に保険証券が見当たらなくても、整理された情報があれば、
たどることができます。
実は財産目録管理でもカード管理でも数が複数あるものは、
エクセルに整理するとすっきりします。
保険契約を一覧表で管理する場合に大切なのは、管理すべき項目です。
参考までに項目の例をあげておきますので、試しに情報を整理してください。
頭の中もすっきりすると思います。財産目録作成の第一歩として、
保険契約を整理してみてください。
項目としては下記のものがあれば大丈夫です。
| 保険種類 | （例 終身保険、養老保険、定期保険、がん保険、年金保険etc.） |
| 保険名称 | （例 長割終身保険、みらいのカタチ、ジャスト健診断割、キュアetc.） |
| 契約年月日 | （例 契約応当日を西暦で表記、2005/7/28etc.） |
| 契約者 | （例 保険の所有者、保険料を支払っている契約者名を記載） |
| 被保険者 | （例 加入するとき診査を受けたり告知書を書いた人） |
| 受取人 | （例 契約者が指定した保険金受取人、２親等以内の血縁者） |
| 年間保険料 | （例 月払保険料、半年払保険料、年間保険料、一時払保険料） |
| 保険金 | （例 死亡・高度障害保険金額、保障額） |
| 終身保険金 | （例 一生涯保障される保険金、定期保険部分を除く） |
| 特約 | （例 払込免除、高度先進医療、医療特約、介護保障特約etc.) |
| 払込満了 | （例 保険料払込が終わる年齢、６５歳払込満了、終身払込etc.） |
| 証券記号番号 | （例 N36572435、356-253647等各社毎の保険証券に記載） |
| 取扱保険会社 | （例 ニッセイ、オリックス生命、メットライフ生命etc.） |
生命保険契約の整理はある意味で相続準備ですから、
保険契約の一覧には、死亡保険金として受け取る契約なのか、
契約そのものを引き継ぐ契約なのかも記録しておくと相続時に役立ちます。
◆ 注意事項、保険契約者の変更は贈与。
保険を見直すついでに契約者を変更すると、贈与になる場合があります。
下記を参考にご注意下さい。
生命保険の契約者を変更すると、贈与になる場合があります。
名義変更とは契約者の変更です。
生命保険契約の名義変更には、贈与税の時効は適用されません。
課税当局の考え方は、保険会社との間で保険契約者を変更しただけでは、
贈与したことにならないのです。
しかし生命保険がお金に変わるとき、すなわち解約返戻金や保険金を受け取った時点で贈与もしくは相続が発生したと見なします。
税務署はその時点で保険会社から送られてくる支払調書を確認して、
贈与税なり相続税なりを課税すればよいだけです。
残念ながら抜け道はありませんので、名義変更は注意が必要です。
◆ 生命保険の見直しと相続の話は、お盆がベストタイミング。
生命保険の見直しをすれば、そのことは相続人に伝えておく必要があります。
また相続について、親の考えを説明し話し合っておくことが大切です。
お盆は家族で相続のことを話し合ったり、
生命保険の見直しを相談したりするにはとても良いタイミングです。
お盆と言えばやはりご先祖様を供養する時間があり、お精霊さんに手を合わせる
おごそかな気持ちが満ちています。
普通の会話から相続の話になっても違和感を感じさせないのは、
お盆という独特の雰囲気のせいだと思います。
ところがお盆には相続の話をと申し上げておりますが、
これがなかなか難しいのです。
遺言書に書こうと考えている遺産分割の内容を話そうものなら、
まだ相続も始まっていないのに争族にならないとも限りません。
そうなれば生前争族とは、ありがたくない話です。争いにならなくても、
相続人どうしの関係がギクシャクすることは、避けられないかもしれません。
お盆に相続の話をする場合は、相続の大きな枠組みと親の思いを
伝えるだけにとどめることが無難です。詳しくは遺言書で指定することです。
遺言書に指定してあれば内容に多少異存があっても、生前に聞いていた
親の意向として諦めがつくものです。
◆ 高齢者の生命保険見直し、まとめ。
相続の話になると必ず出てくるのが生命保険です。
不動産や銀行預金、債券などは誰に相続させるかを考えればよいのですが、
生命保険には受取人を指定する仕組みがあります。
また、生命保険金は受取人固有の財産と見なされますが、
みなし相続財産として相続税の課税対象になります。
お盆には保険証券や保険会社から送られてくる契約内容のお知らせを
しっかり読み込んで、整理しておく必要があります。
詳しくは関連記事も参考になさってください。
・いくつかの相続の現場を見てきた経験者の私見。
生命保険や相続の話は、やはり重い話になります。
親も子も気になりながら切り出せないのです。
それに相続権がない息子の嫁や娘婿（むすめむこ）まで
絡むと納豆の糸のように話が複雑にもつれていくことがあります。
相続人の思惑をよそに、親は適当なことを相続人それぞれに言いつつ、
日々忘却の度合いがひどくなっていくというのが、
大方の現実ではないかと思います。
相談とは言いながら親の気持ちをどう伝えるか、
いっそ何も言わずに遺言書という選択肢も出てきます。
「今年のお盆こそ相続の話を！」と申し上げつつ、
ご判断は読者にお任せすることになります。
■生命保険の加入判断を狂わせる事情を体系的に解説したページ
→生命保険はなぜわからなくなるのか｜加入判断を狂わせる構造。
■保険営業が活用すべき刺さる情報をまとめたページ
→保険営業が活用すべき生命保険周辺情報、医療費控除・相続登記・保険ブログ。
「高齢の親の生命保険、見直す前に確認したい受取人と相続対策。」への9件のフィードバック