老後とは何歳から？で検索すると６５歳が一番多いようです。
確かに定職をリタイヤしているお年です。
公的な年金支給も６５歳からとなっていますから、妥当なところかもしれません。
老後という年代になると「終活」という言葉が気になりだします。
終活とは「人生の終わりのための活動」だそうです。
人間が自らの死を意識して取組む身辺整理を、
カッコよく言っているのではないかと思います。
終活で最初に浮かぶのはエンディングノートかもしれません。
しかし実務的にそれより大事なことは、保険の見直しと
生前の財産の整理ではないかと思います。。
本稿では終活における保険の見直しと財産の整理を考えます。
■あの世ではできない相続準備、生前にやることリストをくわしく。
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◆ 終活の基本は生前の財産整理。
終活という言葉は、人生の終わりを感じさせるので、
あまり好きなれない言葉です。
しかしそれが生前の財産整理のきっかけになるならよしとします。
生前の財産整理は必ずやっておかないと、後に残る家族が困ることになります。
これがやってみるとなかなかの難物、集中的に取り組まないと
いつまでも中途半端で、整理は終わりません。
老後に十分な財産がある方は、相続税の節税を考えられると思います。
普通のサラリーマン老後では、財産をしっかり管理して
老後のキャッシュフロー表を作成することが大事です。
老後資金不足が言われていますが、それを補うためには
計画的な収支計画を前提にした終活をお考え下さい。
終活を意識したら、それをきっかけに生前の財産の整理と申し上げました。
それだけではなく老後破産をしないような収支管理が、
終活以前の基本と言えると思います。
◆ 終活では無駄な保障はそぎ落とす。
生命保険で用意する保障は、保障の目的があり
それをカバーするものでなくてはなりません。
終活する段階では保障の目的が変化します。
終活の一環として、保険を見直すということが必要になります。
子供たちが独立し、配偶者の生活費も心配がいらなくなれば、
家族に対する保障は少なくすることができるはずです。
子供が小さいときは、将来にわたって必要になる生活費や
学費をまかなうための万が一の保障額が必要です。
しかし社会人となり自前で生活できれば心配がなくなり、
親としての責任でかけている保障も必要なくなります。
契約している保険は「契約内容のお知らせ」が
保険会社から毎年届くと思います。
それを自分なりにエクセルにまとめて一覧できるようにすると、
いらない保険、残す保険が見えてきます。
財産の整理は、エクセルで財産目録にまとめることです。
その作業で見えない問題が見えてきて、理解が深まります。
生命保険では払える保険料を考えながら、最低限の保障を残します。
がん保険と葬式代だけの終身保険を残すとか、
配偶者の老後生活の保障を残すとか、
自分の価値観でじっくり考えてみてください。
今となっては無駄になっている保障をそぎ落として、
保険料の縛りから身軽になってください。
詳しい人に相談するのがよいのですが、相手を間違えると
保険をすすめられることになるかもしれません。
■遺言書の書き方はシンプルに、財産目録はエクセルで超簡単見本。
◆ 老後の助けは終身保険。
老後対策として活用を検討されることが多いのが終身保険です。
予定利率が高かった頃の終身保険は、超お宝保険となりました。
ただ終身保険は、死亡保険金を次の代に残すことが役割です。
大した相続財産もなく、築３０年の老朽マンションを残しても
迷惑がられるだけです。
でも１,０００万の終身保険を残せば、受取人となった子に、
心から感謝されると思います。
終身保険の主な役割は、死亡保険金を次世代に残すことです。
不動産よりも現金で受け取れる保険金の方が、相続人にとって
使いやすい財産となることがあります。
生命保険には、受取人固有の財産、現金で受け取れる、分けやすい
という特徴があり、相続対策として活用される理由の一つです。
保険金というのは、被保険者の死後にしか支払われません。
ですから保険金を手にして喜ぶ顔は見られませんが、
冥途の土産話にはなるでしょう。
保険金を受け取った子は無駄使いせず、
一時払終身保険に加入するのが有効な選択肢となります。
またその子を受取人に指定して、親から引き継いだ財
産を保険という形で固定し、引く継いでいきます。
そして万が一のとき、どうしてもお金が入用なとき、
残してくれた親に感謝しつつ有効に活かしていきます。
財産を生命保険にすることで、貴重なキャッシュの
世代を超えた引き継ぎができますが、これも生命保険の機能の一つです。
◆ 終身保険の終身払の苦悩と払済。
終身保険で悩ましいのが、終身払いです。保険には払込満了と言って保険料の支
払を終える時期がありますが、これをエンドレスにしたのが終身払いです。
なぜ終身払いにしたかと言えば、同じ保険料でも保障額を大きくできるからです。
保険料が払えなければ保障は確保できません。
払える範囲でできるだけ大きな保障を望むと、保険料の支払期間が長くなります。
その最終形が保険料の終身払いということになります。
定年を迎え、年金生活に入るとこの終身保険の終身払いが負担になります。
保険金が受け取れれば負担はなくなりますが、かといって早めに旅立つこともできる相談ではありません。
経済的に余裕のある方や予定利率の高いころの終身保険は、
６０歳払込満了とか７０歳払込満了などの設計ができました。
終身保険は払込満了になると保険料の支払いが終わり、
保障だけが一生涯続きます。
終活で保険を見直すとき、終身払いになっている終身保険を
どうするかという問題に直面します。
家計に無理なく保険料を払い続けることができるなら、
継続がよい選択肢になります。
終身保険の終身払いは、長生きすればするほど、保険料が
保障額を超えてくるので、損になるというジレンマが生じます。
平均寿命を越えて生きると、払い込んだ保険料の合計が、
受けとる保険金より多くなるという逆転現象が起こります。
・保険料が払えなければ払済を選択。
収入と支出のバランスを考えて、
老後生活の資金繰りに影響が出るような場合は、
終身払いになっている終身保険は「払済（はらいずみ）」にします。
払済とは保険料の支払いをストップし保障だけを残します。
それまで支払った保険料で終身保険を残しますから
保険料の支払いは亡くなりますが、保障額は下がります。
保障がなくなるわけではありませんが、終身保険を払済にすると
保障が低くなることは覚悟しなくてはなりません。
保険料を払い続けることができないから払済にするわけで、
背に腹はかえられないという選択です。
解約という判断もありますが、最後の手段です。
緊急に資金が必要ということでなければ、解約ではなく
払済という選択肢は次善の策と言えるかもしれません。
◆ 終活と保険見直し、まとめ。
終活を考えていると、小林一茶の「これがまあ終の栖か雪五尺」
という句を思い出します。
人生の終盤は理想どおりにいかないものです。だからこそ、
財産整理や相続準備は元気なうちに進めておくべきでしょう。
終活とは、きれいごとでは済まない「財産管理」の側面を持ちます。
すべきことは多く、財産目録の作成、保険契約の整理。遺言書の準備、
老後資金の収支管理などがあります。
これらを含めて初めて、実務的な終活といえます。
終活とはきれいごとばかりではなく、相続問題を含めた財産管理です。
その中には争いを防ぐ手段として遺言書を書くことも含まれます。
終活という言葉は柔らかく聞こえますが、
実際にはお金と相続の問題そのものです。
決して生易しい作業ではありません。
この年になると、財産目録や引継事項の整理は必要だと感じます。
もっとも、ことさらに「終活」と構えるほどでもない――そう思う方も少なくないでしょう。
「終活では保険を見直すだけでなく、財産の整理が何より重要なわけ。」への4件のフィードバック