低解約返戻金型終身保険の罪作り、ピンチで解約すれば大損デメリット。

コロナ禍は多くの人に想定外の波乱万丈と、生活苦を無理強いしてきました。気の毒な話ですが、生命保険の分野でも、生活資金不足からあわてて解約すると損をする保険があります。低解約返戻金型終身保険がそれです。初期低解約返戻金型の保険も、同様のリスクがあります。

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◆ コロナ禍で失業、保険料が払えない。

コロナ禍で勤めている会社の業績が悪化し、会社を清算するか倒産するか、あるいはかろうじて緊急融資で生き延びても従業員に支払う給料が捻出できないという会社が多数あります。コロナ禍は治まったわけではなく、経済的なひずみを後遺症として今も残しています。

生活困窮者も出てきそうな世相になりました。そうした中でこれまで普通に保険料を支払ってきた方にとっても、保険料どころではないという経済状況の悪化があります。保険料が払えなくなると、頭をよぎるのは生命保険の解約です。

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◆ 生活費が不足、解約で大損の生命保険。

生活費が不足して生活できなくなりつつあるのに、生命保険料を払い続けることはできない相談です。しかし生命保険契約には、低解約返戻金型や初期低解約型の保険があります。加入してから長期間の間、解約返戻率が通常の解約返戻率の７割以下というものです。

解約返戻金は、貯蓄性がある保険でも通常支払った保険料よりかなり少なくなるのが普通です。そのまた７掛けですから、解約するのは大損と言っても過言ではないと思います。ただ、生活できないのに保障も何もあったものではありませんから、背に腹は変えられない痛い解約となります。

コロナ禍も災難ですが、困ったときにさらに困る低解約返戻金型の生命保険は、まさに罪作りなのです。

◆ 低解約返戻金型終身保険の目先の保険料だけに釣られない。

誰一人想定していなかったコロナ禍、しかしそれだけでなく、人生何があるかわかりません。健康があたりまえという考えは幻想です。生命保険という仕組みは、相互扶助という精神に基づく実によくできたシステムなのです。

ただ、保険料を安くするために、保険としての見栄えを良くした保険もあります。低解約型の終身保険のように、目先の保険料だけに釣られるといざというときに困ることがあります。

低解約返戻金型終身保険を、あたかも悪者のように書いてきましたが、保険商品としての考え方は様々です。長生きすれば確かにメリットを感じる保険になります。半面、今回のコロナ禍のような事態に直面し解約を余儀なくされると、苦境を招きかねない保険となります。そこまで理解し納得して契約しているか、ということです。

割り切って損を覚悟で解約し、急場をしのぐことも選択肢です。そしてまた景気が回復すれば、今度はできれば初期低解約型ではない保険も考慮されるとよいかと思います。

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◆ 低解約返戻金型終身保険のデメリット、まとめ。

法人契約の保険でも低解約返戻金型や初期低解約型の保険は、すすめないことにしています。法人では個人以上に、緊急の資金需要が発生する場合があります。目先の保険料にとらわれず、いろんな万が一に対応する保険を選ぶという考え方が大事です。

この記事を書く動機は、あるお客様が保険代理店にすすめられて生活費の１/3ほども某社の長割終身に加入されていたため、生活費の不足にお困りでした。アドバイスとして解約をおすすめしたのですが、初期低解約型の終身保険で早期解約では大損をするタイプの保険でした。すすめられるままに、子供が生まれるたびに新規の契約をされて、保険料の負担がとても大きくななっていました。

これは大変と気が付いても、やめるにやめられない状態になります。そこに今回のコロナ禍ですからひどいことになります。契約して数年は解約控除があり特に解約返戻金が少なくなります。年数がある程度経過した保険から解約し、生活費に充てつつ、保険の見直しを進めるほかありません。

その方はお子様が３人おられるので、生活費も大変なのです。しかしお乗りの車もワゴンタイプの人気の高級車です。見直すのは保険ばかりでなく、生活のステイタスということもありそうです。

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