親孝行というものは、なかなかできるものではありません。親の恩に気が付いて親孝行をしたいと思っても、すでに親はこの世にいないとうのが相場です。

親孝行できるかもしれない保険契約の提案です。こういうスキームもあるということで、保険営業の参考になれば幸甚です。

◆ 親孝行保険のおすすめ。

お盆になると、ご先祖様の墓参りをします。田舎のお仏壇にある一番新しい位牌が両親で、あの世での新しい名前が刻まれています。

親が若いうちは「親孝行保険」をすすめられることがあります。親孝行保険とは聞こえはよいですが、実は親にすればとんでもない親不幸なのです。

保険商品は予定利率が低くなり、魅力がなくなりました。貯蓄性はほとんどありませんし、保障を買うにも割高になりました。保険を売る保険営業も、おすすめのネタ切れで行き詰り状態です。

それでも生命保険には、いろいろな切り口が残されています。保険商品は切り口を変えて説明すると新鮮に映ることがあります。少々古臭い切り口ではありますが、お盆ということで親孝行保険を考えてみます。

■人生には生命保険であがなうことができない悲劇がある。

◆ そもそも親孝行保険とは？

今どきこんな切り口で、保険を売ろうという方は少ないでしょう。しかし契約者の家族や親子関係によっては一理あるのです。本来生命保険は、親が契約者となり子を被保険者として生命保険をかけることが多いと思います。

子に収入がない間は親が保険料を負担し、子が独立すれば契約者を子に変更します。よくあるパターンですが、保険金の受取人も親から配偶者に変更すると思います。契約形態は下記のようになります。

★契約形態は、

契約者＝親

被保険者＝子

受取人＝親

★変更後の契約形態は

契約者＝子

被保険者＝子

受取人＝子の配偶者

普通であれば親が先に亡くなりますから、何の問題もありません。ところが昨今は超高齢化社会となり親も長生きします。世の中、万が一と言うことがあります。子の方が病気や事故で先に亡くなるような不幸もあります。

親に経済力や財産があれば、単に不幸な出来事になります。しかし成長した子が親に仕送りしていたり、息子の持ち家に同居していたりするようなケースでは大変です。どう大変なのかをわかりやすく箇条書きにします。

・息子に嫁や子がいれば、親は相続人にはなれませんから息子の財産は受け取れません。

・死亡保険金の受取人も配偶者にしていれば、生命保険金は息子の嫁のものです。

・同居の嫁と仲が悪ければ、息子から相続した財産を処分して孫を連れて実家に帰るでしょう。

これは最悪のケースです。後には住むところがなくなった老親が残されます。まさかここまで運が悪いことはないでしょう。しかし二世帯住宅などにして同居していると可能性があります。

そこで、息子としては自分が万が一のとき、育ててくれた親に保険金が残るようにというのが親孝行保険というわけです。

★契約形態は、

契約者＝子（息子）

被保険者＝子（息子）

受取人＝親

という親孝行保険のパターンが考えられます。家庭環境や親の財産具合、家族仲などにより考えられる保険です。これは生前贈与のし過ぎでも起こることがあります。

相続税がかからないところまで生前贈与をすると、長生きした場合に余力がなくなるのです。思いがけない大金の出費や所有していた株式などが暴落したり、大病をしたりすると予定が狂うのです。

注意すべきことは、親孝行保険の受取人は親です。息子の嫁や子がいれば親は相続人ではありませんから、受取保険金は遺贈により取得したことになります。相続税がかかるほどどの大金ではないと思いますから、いらぬ心配ですが、死亡保険金の非課税枠（５００万/相続人一人）は適用されません。

親から孫に一代飛ばしで相続させると、例の相続税の２割加算が適用されますが、この場合親は相続人ではありませんが、被相続人となった息子からは一親等の血族となり２割加算の適用はないことになります。

■おひとりさま時代の生命保険の考え方のツボを明快に。

◆ 親孝行保険の親不孝、まとめ。

あまり親孝行保険を提案するようなことは見かけませんが、状況によってはツボにはまることもあり得ます。そいう趣旨の保険なら、親孝行であり親不孝ではありません。

親孝行保険はできれば、親が受け取ることなく息子の嫁や孫に受取人変更する日が来ることを願うばかりです。

実のところ申し上げたかったのは、親より子が先に逝くということがどれだけ親不孝かということなのです。

人の子の親になってわかりますが、親というものはいつも案じているのは我が子のことばかりなのです。

保険とは直接の関係はありませんが、知り合いに息子がうつ病で自殺したケースがありました。告別式に参列しても見ていられないありさまで、深刻すぎてつらいばかりです。嫁と子はそのまま息子の家に住み続けています。その後、息子の母親は悲しみと後悔のあまり精神に異常をきたし、近所付き合いができなくなってしまいます。気の毒で見ていられません。

親孝行保険は結構なことですが、息子の命と引き換えに親孝行保険金を受け取るような親不孝は、どうしようもなく親不孝なのです。お盆になると思い出す話ですが、我が身に置き換えると恐怖で身震いする思いです。

リビング・ニーズ特約とは、わかりそうでわからない不思議な無料特約。

遠距離介護で夫婦別居の危機。

人生には生命保険であがなうことができない悲劇があります。

生命保険と言うものは、本質的に人生の悲劇の前には無力です。

生命保険は不幸にして起こった悲劇そのものに対しては、救いもしなければ助けもしません。生きている以上、人は必ず死ぬものですが、その順番が前後すると悲劇の度合いも大きくなります。

■親孝行保険の親不孝。

◆ 不幸は重なる悲劇。

保険時代のお客様に、子ども二人を亡くされた方がいます。本人は脳梗塞で２０年以上半身不随です。車椅子生活をされています。

プライドの高い方ですから半身不随になってからは、人前にでることを避けてこられました。ご主人ができた方で、社会的な付き合いを絶って奥様のお世話を一身にされています。

１０年ほど前にその方の次男が東京の大学に通っているとき、アパートで原因不明の突然死で見つかりました。気の毒と言うほかない葬式でした。

子供に先立たれる親の悲劇は、子を持って初めてわかります。生命保険金がどうのという話ではないのです。お金などこの種の悲劇の前には、意味をなさないのではないかと思うほどです。我が身に置き換えると、身震いするほどの恐怖を感じさえします。

・さらなる悲劇と縁うすき孫。

長男は優秀で一流の国立大を出て、東京に家族をもうけていました。田舎の父母のことは気になりつつも、孫の顔を見せるのが年に一回二回です。この時代、嫁も夫の実家に馴染むことがありません。どこでも見かける核家族化のパターンです。

孫が大きくなり、東京の国立大に現役合格して喜んだのもつかの間で、程なくして長男が原因不明の出血病で他界してしまいます。もう見ていられない悲劇です。

後に残ったのは老いた夫婦と、縁の薄い嫁と孫です。それも遠く離れていますから、助け合うどころではありません。それぞれが生きていくだけで精一杯になってしまいます。何の因果でかくまでも不幸に見舞われるのかと思うほどです。

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◆ 生命保険は、悲劇には無力。

このとき思ったことですが、その時その場では悲劇に対して生命保険は無力であると言うことでした。生命保険金の請求の手続きをしつつも、お金など見れば悲しく腹立たしいばかりです。

二人の子に先立たれ老いた半身不随の奥さんにとり、ご主人がおられる間はまだよいかもしれません。しかしその先に待ち受けている孤独の時間を思うと、ひとごとながら戦慄する思いです。

ひとりで生きていく覚悟もいるでしょうが、どこかの施設にでも入ってお迎えを待つよりないのでしょうか。時代とはいえやりきれないものがあります。

生命保険金があれば、施設に入居することはできます。でもご当人にしてみれば、お金があってももはやうれしくもないですが。

■保険は相談するな！真意は保険の役割を体系的に解説したページ
→保険は相談するな！｜その意味と背景をすべて語る。

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生命保険の指定代理請求の落とし穴。

がん保険の免責は９０日、がん保険に加入すると免責が問題になることがあります。

医者に怪しいと言われて９０日放置しておく度胸は普通の人間にはありません。がんの疑いは生き続けたいという気持ちを心底刺激します。耐えられるものではありませんからなるほどの９０日です。

◆ がん保険の免責期間が９０日の理由。

がん保険の免責とは正確に言えば、契約から９０日が過ぎるまでに悪性新生物に罹患していることが病理検査等で確定診断されれば、保険金（給付金）は一切支払われません。

もちろん９０日を一日でも過ぎていたら、何の問題もなく保険金は支払われます。

これが人生に波紋を投げかけることがあります。

胃が痛くて胃カメラで診察を受けたとき、怪しいポリープが見つかります。組織診断に出しているとき、新たにがん保険に入っても保険金はでませんよと言うわけです。胃が痛いだけならがん保険に入れます。90日はざっくり三か月です

・保険営業的立場から、９０日の理由を整理しました。

結論からいうと、「がんが分かってから慌てて加入する人」を防ぎ、保険を長く公平に成り立たせるためです。

免責期間とは、がん保険では、契約してから 一定期間（多くは90日） は、
がんと診断されても、 保険金・給付金が支払われないというルールがあります。
これが 免責期間（待機期間） です。

なぜ「90日」なのかを説明すると

① 「検査後加入」を防ぐため

がんは、しこりが見つかる、検査を勧められる

結果待ちの期間がある、という 診断までの“空白期間” がある病気です。もし免責期間がなければ、「検査中に保険に入って、診断が出たら保険金を受け取る」ということが可能になってしまいます。それを防ぐために、90日間の待機が設けられています。

② 保険の公平性を保つため

保険は、多くの人が少しずつ保険料を出し合い一部の人が給付を受けるという 相互扶助 の仕組みです。免責期間がないと、病気の可能性が高い人だけが加入保険金の支払いが急増保険料が大幅に上がるという問題が起きます。長く安定した保険料を保つために免責期間が必要です。

③ 医学的・実務的に「90日」が妥当

90日という期間は、初期症状 → 精密検査 → 確定診断

再検査・経過観察、といった 実際の医療の流れ を考えると、「結果がはっきりするまでの期間」として妥当とされています。

そのため、30日では短すぎる、半年では長すぎる。その結果、90日が業界標準 になりました。

免責期間中にがんが見つかったら？
90日以内に「がんと診断」された場合→ その契約では保障されません

90日経過後に初めて診断→ 保障対象

※「診断日」が基準で、治療開始日ではありません。

がん保険、上皮内がんはあきらめなさい。

◆ がん保険の免責は90日、まとめ。

がん保険を契約するとき、免責手前でがんの疑いと言うこともあります。後数日で９０日という場合がまれにあります。全く微妙な心理です。

家族は決して免責まで待つようなことは思わないのですが、中には何でもないのにもったいないということを言う親族もいます。

運悪くではなく、運良くガンが確定診断されるのが遅れ、免責をクリアして保険金が受け取れたとしても受け取った保険金は不労所得のようなもので車に化けてしまいます。

その後５年以上にわたり年間数十万もかかるがん治療費のことを気が付いていればと思わずにはいられません。無事が一番、実話です。

ガン保険無用論は取り消します。

年金満額支給開始が６５歳となり、実質的な支給額も先細りになっていく時代です。

高齢者予備軍とも言える世代では、中途半端な継続雇用給付によって、継続雇用になって生活苦に陥る世代があります。ある調査によると、退職後生活準備金が０円という人が４割を超えるとの報告もあります。

これまでの生活水準を、収入実体に合わせて下げることができないことも原因の一つです。また健康であればよいのですが、医療費がかさむ場合も考えられます。

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◆ 老後に難民とならないための生命保険活用。

老後に難民とならないための生命保険活用が有効な理由は、他の金融資産と違い解約には物理的・人的手順がハードルとなることがあります。また生命保険を解約するのは最後の手段という感覚があります。解約すれば損をするという計算がはたらきますから、最後まで残りやすいということがあります。

たとえば、個人年金保険に加入していれば、６０歳からの収入のつなぎになります。また貯蓄せいがある終身保険でも、毎年一定額部分的を減額しつつ、年金のように解約返戻金を受取ることができます。

全額解約し現金化すると手元現金にはなりますが、知らず知らずに気が大きくなって、そのうちなくなってしまうのが人の常です。

葬儀費用だけは、最後に終身保険で残すようにしてください。コロナ以後は、家族葬もお多くなり、以前のような大掛かりの葬儀も少なくなりましたので、葬儀費用もそれほどかからなくなっているようです。

個人契約の年金保険も貯蓄性は高いですが、収入が減り始めてから加入することは困難になります。いまさら言っても仕方ありませんが、できれば３０代４０代までに、貯蓄性の高い終身保険・年金保険・養老保険に加入し老後難民に備えるという、時代に合わせた選択肢も必要ではないでしょうか。

■生命保険と認知症は相性が最悪である理由。

◆ 生活の質をダウンサイジング。

老後の経済状態を安定させるためには、第一に大事なことは、生活の質をダウンサイジングすることです。海外旅行に行ったり、家を改装したり高級車を乗り回したり、はたまた趣味にお金をつぎ込んだりすると資金計画に狂いが出ます。身についた贅沢というか、ぜい肉を落とすことは苦しいことですが、節約癖を見につけることです。

これから老後のライフプランは、資金計画をもとに無駄のないように設計し、実行していかないといけません。本当の後期高齢者になったとき子供たちに、財産を残すどころか迷惑をかけかねないというリスクがあります。

◆ 老後に難民にならないためにはまずケチになること。

生活の質をダウンサイジングすることは、大きな出費になる趣味やレジャーなどの贅沢部分を意識的に抑制できれば、可能です。しかし、それだけでは、まだ足りない場合があります。

言い方は、冴えていませんが、ケチになることです。節約というと様になりますが、具体的な行動が見えてきません。でもケチと言えばわかりやすいと思います。

少しでも安いものを探す、できれば百均で間に合わす。スーパーの袋は買わないで持参する。空き缶や空き瓶は、リサイクルしてくれる店でポイントをもらう。歩ける距離は歩いて運賃を浮かす。

エアコンの温度は28℃設定にする。電気はこまめに消す。などの心がけでコスト削減ができます。ひとつの効果は小さいですが、ちりも積もればなんとやらです。効果が大きいのは、節約意識が身について無駄な出費に敏感になります。

■フツーに利用できない生命保険契約照会制度。

◆ 老後難民にならないためには、投資と事業に手を出さない。

ケチ以前に注意することがあります。たとえば投資を必要とする事業に手を出さないことです。儲ければ確かに資金の心配は少なくなりますが、そうはいかないのが人の世です。

高齢になればなるほど、失敗のリスクも高まります。最後は自己破産から、生活保護などという道もありえます。皮算用をして投資しないこと、そして老後では守りに入ることです。

もしもそれでは老後の楽しみもないというなら、高額な投資を必要としないアフィリエイトのような、低リスクのアルバイトを始めることです。自分の経験を活かした情報発信で、こずかいが手に入るならとても安全です。

老後というのは知識と経験と時間はたっぷりあるが体力と資金力に欠ける時代です。そのことをわきまえて初期投資リスクの低いビジネスをご検討ください。生命保険で必要な保障をカバーしたうえで投資設計を考えて下さい。

経済的な投資の余力があるのであれば、外貨建ての変額保険なども検討されてよいかもしれません。株や投資信託などで運用されている場合は、ご承知の通り長期・分散・積立を意識して株価の変動に一喜一憂しないでください。

◆ 老後難民の処方箋、まとめ。

老後というのは、短いようで長く、思いがけない出費がかかることがあります。長生きの結果、老後資金が足りなくなる心配が出てくることもあります。

また、老後には病気や認知症のリスク、最後は介護のお世話になるリスクもあります。そのときに必要な資金を残しておくことも老後に難民とならないために必要なことです。

老後に難民とならないためにどうすればよいかを、生命保険お角度から、そして老後の資金管理の考え方からまとめました。ただ、難民という響きには老後資金の不足だけでない面もあります。

最後にウィキぺディアより、老後難民の定義を引用しました。

老後難民というのは社会においての人間で、老後に経済的な事柄を要因として生活が困窮しているような者のことを言う。老後難民になっているような者というのは、自身の老後のための貯金を蓄えていたものの、それが無くなってしまったがためにこのようになっているというわけである。

生命保険の指定代理請求の落とし穴。

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