いきなりですが、ガン保険無用論は取り消します。

ガン保険も進化し医療の実態に即した保障を提案しています。その辺を最近入手したA社の資料で分析してみました。医療保険のうちでもガン保険の進化は見るべきものがありました。

■ 医療保険は採算割れ、選ぶ方も割り切りが必要です。

ガン保険を始めとする医療保険は実体から見るとき採算割れになることが多いので[hokenfp]としてはあまりお勧めしないというより、生命保険として評価するとき否定的なスタンスをとってきました。

保険という特性を考えると、採算を考えて加入することはもともと少ないのが現実です。生命保険
で儲けたとか採算がとれるようならそれは決して喜ばしい事態ではないからです。

多くの医療保険は採算的にはマイナスになると考えて間違いありませんが、保険は万が一のリスクをカバーするものですから、保険の価値は考え方次第と言うことでもあります。

社会的な保険制度もありますから、普通の医療保険はその分の保険料を貯金しておけば事足りるのですが、それが容易に出来ないところに医療保険の存在価値があるような気がします。

損得を考えずに掛け捨て保険として割り切って付き合うことです。

■ ガン保険の進化は時代に沿いそれなりのものがあります。

ところがガン保険となると医療保険ではありますが少し意味合いが違ってきます。

ガンと診断されてもよほど悪性か進行していないと早期発見早期治療で治る時代になりました。運悪く手遅れになり、あっさりこの世を去ることになればガン保険は診断給付金と手術給付金、入院給付金ぐらいが出て保険料の支払期間にもよりますが、まずはプラスマイナスゼロのようなことになります。

生存給付型の保険金を死後に請求するようなことになれば、旅立つ本人には何の恩恵もありません。

しかしガンも治るとなれば再発防止治療が１０年近くに及ぶ長期戦となり、治療にかかる費用も半端ではなくなります。年金生活をしていればなおのこと再発防止のための通院による治療費は家計に大きくのしかかります。しかし再発防止の治療と経過観察は、たとえ水を飲んで暮らしてもやめるわけにはいかないのです。

以前のガン保険は診断給付金や入院給付金に重きがありましたが、今はガンは治る病気となり入院期間は大幅短縮化され再発防止のための治療期間が長くなりました。また上皮内ガンの保障は遅れていましたが、今は普通に軽度な保障で納得できる商品が多くなっています。

ガン保険、上皮内がんはあきらめなさい。

■ 法人専門のD社がA社のガン保険を取扱開始！？意味不明です。

情報をもらっておきながら意義を唱えるのはいささか気が引けます。法人契約を主体にしているD社が取り扱う保険としては、個人対象のガン保険はいかほどの意味があるか定かではありませんが、社名入りのパンフレットも作成し説明にきました。

持ってきたのは保険金支払いではそれほど評判がよいとは言えないA社のガン保険ですが、内容を分析すると、これがなかなかよくできています。実はこのガン保険を分析し、自分が加入している古いタイプの更新型ガン保険と比較することでいろいろガン保険の進化が見えてきました。

とにかくわかりにくいのが難ですが（説明するD社職員はもっとわかっていませんが）時代に相応したガン保険に近いものになっています。解約返戻金のあるものと無いものがありますが、この運用難の時代にガン保険の解約返戻金にそれほど意味があろうはずもありませんから、ご検討されるなら解約返戻金なしタイプで十分かと思います。

解約返戻金無しは８５歳まで、有は７０歳まで契約可能になっています。ガンの発症率は７０歳を越えたあたりから男女とも急激に高くなりますから保険料は割高にはなりますが商品的には一考の余地があります。

がん保険は必要か必要でないかに決着をつける。

■ A社商品の特色を箇条書きにしました。（かなり進化しています。）

・死亡保険金がないこと
・上皮内ガンが診断給付金の1割保障されること
・通院給付金に重きをおいていること
・放射線治療給付金と抗がん剤治療給付金があること
・抗がん剤治療給付金と先進医療給付金が１０年更新であること
・保険として仕組みが複雑すぎて容易に理解できないこと

見るべきところは通院給付金の支給に重きがあり、長期にわたる再発予防治療の通院をカバーしています。ま、そうは言ってもこれまでの死亡保険金とがん診断給付金の高額な部分を小分けして通院給付とガン治療の給付金に充てているだけではあるのですが、見た目のスタイルがよくなった感じがします。

それやこれや考えると、ちゃんと理解して契約する分には使い勝手の良いガン保険といえると思います。どうもあのCMは好きになれませんがね。

注意事項として【！「告知」および「第１回保険料振替」がともに完了した日から３か月の待ち期間
（保障されない期間）があります。】とあります。いわゆるガン保険の９０日免責条項ですね。これ
はご注意下さいと申し上げてもどうにかなるものでもない運命ですが・・

がん保険の免責は９０日

ガン保険と急死の損得勘定┃生きてこその意味。

元横綱千代の富士関の訃報にガン保険の損得勘定を考えてみました。

元横綱千代の富士関が先日急死との報道に「えっ!」と驚いた方も多かったことと思います。同年代の急死は原因に興味が集まります。

ニュース速報で事故死ならそのように報道されますから、今回のケースは病死、しかもお若いですから可能性が高いのはガンと思っていたらその後のニュースで膵臓ガンだったとのことです。

膵臓がんの事例と治療困難

膵臓ガンは治療が難しく場所によっては手術も出来ない場合があります。知り合いには二人膵臓ガンの人がいました。５０代のデザイナーで黄疸症状がでて入院後一ヶ月で帰らぬ人となりました。本人には知らせずです。

もう一人は６０代の教科書販売会社の社長さんでしたが、体調不良で黄疸症状がでて緊急入院、一週間で亡くなりました。脅かすわけではないですが、膵臓ガンは治療困難、急死というイメージがあります。

お二人ともガン保険に入っていたという話は聞いていません。結局手術なしではありますが、明らかなガン死亡ですから、通常のガン保険ならガン診断給付金とわずかな死亡保険金、それと短いながら入院給付金も出るでしょう。

ガン保険の採算

医療保険はハナから採算割れとしたものですが、ガン保険は保険として意味がある時があります。というのはガンという病気はそのまま亡くなればガン保険も診断給付金や手術給付金でプラスになる場合があるからです。

経過観察と再発予防が大きなコストに

しかしガンの初期で予後が比較的よい種類のガンで治療に成功するとその後の費用はガン保険でまかなえる範囲を大幅に越えてしまします。ガンという病気は再発リスクがありそのための経過観察と再発予防にかかる費用が長期にわたり、それも大きな額になります。

毎月通院し、ホルモン注射を受けて定期的に検査を受けると年間３０万から５０万もかかることが普通にあります。

ガン患者とその家族にとって負担は計り知れませんが、再発リスクには替えられません。確定申告時に出す医療費控除も大きな額になりますから、還付される額も家族旅行に行けるくらいあります。

ガン保険の通院保障の限界

A社がガン保険を扱えるようになりましたとB社の資料を持参しました。ガン保険としてはトラブルの多かった上皮内ガンの保障を明確にしていてとてもよく見えますが、肝心の経過観察と再発予防の通院保証はがよく見えません。

退院後の通院は一年以内なら無制限とありますが、これは当たり前です。三大治療（手術・放射線・抗がん剤）のための通院は無制限とあります。経過観察で抗がん剤を使用しないと対象外となるように読み取れます。どうもよくわからない仕組みです。

再発予防５年では完全ではないのです。７年から場合によっては１０年の長期にわたります。

負担が一番大きい部分はガン保険では担保されない可能性もあります。無理もないです。これだけガンが多くなり再発リスクも高ければ治療が長期にわたり、費用がかさむわけですから保険会社としても、とても保障していられないのでしょう。この辺お詳しい方の情報をお願いします。

生きてこその意味。

医療保険の内でも、ないよりましのガン保険です。最近のガン保険は普通に上皮内ガンも保障の対象（保険金は雀の涙ほどですが・・）です。

生きてこそではありますが、ガンになって生き残る時のコストは家族に大きな負担を強います。

千代の富士関の膵臓がんによる急死は、若すぎる故に残念ではありますが、ガン保険に入っていれば医療コストではプラスになると言えるでしょう。

もちろん千代の富士関が元気で長生きできれば、ガン保険のコストどころではない実入りがあるでしょうから、この世では何はともあれ長生きをよしとすべきかもしれないところです。

千代の富士関の訃報に接して、生命保険にかかわるものとしての感慨は、生きるということは存外難しいといわざるを得ません。